ควรรู้ก่อน ขอสินเชื่อบ้าน

ขอสินเชื่อบ้าน คืออะไร

ขอสินเชื่อบ้าน คืออะไร ? มันก็คือเงินกู้ ชนิดหนึ่งที่ ทำการกู้ยืม มาจากธนาคารใด ธนาคารหนึ่ง ในระยะยาว เพื่อนำมาสร้างหรือซื้อบ้านที่เราต้องการ และหมายรวมถึง คอนโด อาคารพาณิชย์ ทาวโฮม และทาวเฮาท์ด้วย โดยผู้กู้จะต้องนำที่อยู่อาศัยนั้น แหละเป็นสิ่งค้ำ ประกันการจำนอง หรือหากคุณมีสินเชื่อบ้านอยู่แล้วแต่อยาก เปลี่ยนสถาบันการเงินใหม่ที่มี ข้อเสนอที่ดีกว่า คุณก็สามารถทำการไถ่ถอนสินเชื่อเดิม ที่มีอยู่และมาเข้ากับธนาคารใหม่ได้ เรียกวิธีการนี้ว่า “รีไฟแนนซ์บ้าน” และหากคุณ สนใจจะทำการ กู้สินเชื่อบ้าน และ ที่อยู่อาศัย สิ่งที่คุณต้อง ทำมีดังนี้ รีโนเวทบ้าน

“There’s No Place Like Home.” เพราะไม่มีที่ ใดสุขใจเท่าบ้านเรา “บ้าน” จึงเป็นความฝันของคนหลายคน แต่หลังจาก เลือกบ้านที่ถูกใจ สไตล์ที่ชอบ และทำเล ที่ต้องการได้แล้ว เรื่องชวนปวดหัว ตามมาเห็นจะ หนีไม่พ้น การขอสินเชื่อบ้าน นั่นหมายถึงการ กู้ยืมเงินก้อนใหญ่ จากธนาคาร ซึ่งอาจจะเป็น ก้อนที่ใหญ่ที่สุด ในชีวิตด้วย และด่านนี้เองที่ทำให้ หลายคนกุมขมับ พร้อมกับ คำถามร้อยแปด “ต้องเริ่มต้นอย่างไร?” “เลือกสินเชื่อบ้านอย่างไร?” “เตรียมตัว อย่างไรบ้าง?” และอีกมากมาย

ความฝันของ ใครหลายคนคงหนี ไม่พ้นการมี บ้านเป็นที่อยู่ อาศัยของตัวเอง  ด้วยเหตุผล ที่แตกต่างกัน ออกไป แต่การจะ มีบ้านดี ๆ สักหลังหนึ่งในยุคสมัยนี้ก็ถือว่ายากพอสมควร ทั้งการสร้างเองหรือซื้อแบบสำเร็จรูปก็ตาม เนื่องจากราคาที่ดิน วัสดุอุปกรณ์ในการสร้าง อีกทั้งเฟอร์นิเจอร์ ในการใช้งานและตกแต่ง นั้นชั่งแพงแสนแพง และยังค่าเงิน ที่ถูกลงไปทุกวันอีก แต่ทางออกย่อมมี เสมอกับระบบสินเชื่อบ้าน และ ที่อยู่อาศัย ที่จะช่วยสานฝันให้กับใครหลายคนได้ house

แน่นอนว่าการวางแผนซื้อบ้านเป็นเรื่องใหญ่ที่ ต้องศึกษาข้อมูลให้ รอบคอบ แต่ถ้าเรา มีความรู้ เตรียมตัว ก่อนอย่างดี การอนุมัติ สินเชื่อก็ไม่ใช่เรื่องยากจนเกินไป และการผ่อนชำระ ที่แสนยาวนาน นั้นอาจจะไม่ได้เป็น ภาระอย่างคิด มาดูกันว่า 5 เรื่องที่เราต้องรู้ ก่อนขอ สินเชื่อบ้าน มีอะไรบ้าง

1. รู้เรื่องสินเชื่อบ้านเบื้องต้น

สำหรับมือใหม่ที่ไม่เคยมี ประสบการณ์ซื้อบ้าน เมื่อถึงเวลาศึกษาข้อมูล เพื่อขอสินเชื่อ หากคุณไม่มีความรู้พื้นฐานด้านการเงินที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อมาก่อนอาจรู้สึกว่าการขอสินเชื่อเป็นเรื่องที่ยุ่งยาก

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือ สินเชื่อบ้าน หมายถึง เงินกู้ที่ทางสถาบัน การเงินปล่อยให้ สำหรับการซื้อ/สร้างที่อยู่อาศัย โดยจำนวนเงินที่ผู้ขอกู้จะได้ตามที่ธนาคารประเมินให้จะเรียกว่า “วงเงิน” และเมื่อถึงคราวที่ต้องชำระเงินคืน ก็จะมี “เงินต้น” หรือจำนวนเงินจริงๆ ที่ผู้กู้ยืมไป กับ “ดอกเบี้ย” หรือเงินส่วนที่ธนาคารคิดเพิ่มเติมที่ผู้กู้ต้องชำระเป็น “งวดๆ” ซึ่งโดยมากรอบงวด คือ ทุกๆ 1 เดือน ตลอด “ระยะเวลากู้” ซึ่งยาวนานตั้งแต่ 10 – 30 ปี หรือสูงสุดถึง 40 ปี

นอกจากนี้ ยังมีศัพท์เกี่ยวกับการกู้สินเชื่อบ้านอีกหลายคำที่มือใหม่ควรทำความเข้าใจก่อนเพื่อให้คุณสามารถดำเนินการขอสินเชื่อไปได้อย่างราบเข้าใจและราบรื่น

2. รู้สุขภาพการเงิน

สถานะการเงินมีผลต่อการขอสินเชื่ออย่างมาก รายได้และ ภาระหนี้สามารถใช้ประเมิน ได้ว่าคุณจะได้วงเงินสินเชื่อเท่าไหร่ ต้องผ่อนชำระต่อเดือนมากน้อยแค่ไหน ซึ่งโดยทั่วไปเงินที่ใช้ผ่อนชำระรายเดือนไม่ควรเกิน 30 – 40% ของรายได้ (ขึ้นอยู่กับอาชีพและความมั่นคงของรายได้) home

การตรวจสอบความ พร้อมฐานะทางการเงิน สามารถเริ่มต้นง่ายๆ ได้ดังนี้ ประเมินรายได้ ตรวจสอบค่า ใช้จ่ายในแต่ละเดือน สินเชื่อที่กำลังผ่อนชำระ รวมถึงหนี้คงค้างบัตรเครดิต โดยสามารถ ยื่นขอตรวจสอบ ข้อมูลจากศูนย์ข้อมูลเครดิตบูโร (Credit Bureau) เพื่อแสดงหนี้ สินปัจจุบัน และประวัติการผิดชำระเพื่อให้เห็นภาพรวมเครดิตได้ชัดเจนขึ้น นอกจากนี้ คุณยังสามารถ คำนวณสินเชื่อเพื่อ ประมาณการยอด ผ่อนต่อเดือนสำหรับวางแผนก่อนได้ แต่งห้องนอน

นอกจาก ‘ตรวจสุขภาพการเงิน’ แล้ว การออมเงินก็สำคัญไม่แพ้กัน เพราะการซื้อบ้านนั้นมีค่าใช้จ่ายอื่นๆตามมาอีกมากมาย เช่น ค่าตกแต่งบ้าน ค่าส่วนกลาง ค่าประกัน การที่มีเงินดาวน์นอกจากจะสามารถเพิ่มโอกาสการอนุมัติสินเชื่อแล้ว ยังช่วยลดภาระต่อตัวเองได้อีกด้วย

3. รู้เรื่องดอกเบี้ย

ดอกเบี้ย คือ เงินที่ผู้กู้ จะต้องชำระให้กับผู้ให้กู้เพิ่มเติม จากเงินต้นที่กู้มา สำหรับสินเชื่อบ้าน ถือเป็นสินเชื่อที่คิดอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด และมีวิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ต่างจากสินเชื่อประเภทอื่น เพื่อให้ผู้กู้ยืมสามารถผ่อนชำระหนี้ซึ่งอาจเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่สุดก้อนนี้ได้

วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อซื้อ บ้านนั้นโดยทั่วไปธนาคารจะใช้ วิธีการคำนวณแบบ “ลดต้นลดดอก” (Effective Rate) หมายถึง การคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินต้นที่เหลืออยู่ เท่ากับว่า เมื่อชำระเงิน กู้ไปเรื่อยๆ ยอดเงินต้นก็จะลดลง ส่งผลให้ สัดส่วนดอกเบี้ย ที่จ่ายลดลงในแต่ละงวด ดังนั้น หากคุณชำระเงินเกินงวดเพื่อ ตัดเงินต้นเป็นประจำ ก็จะช่วยให้ คุณปลดหนี้ได้ไวขึ้น

ทั้งนี้ วิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารก็จะมีอยู่ 2 วิธีด้วยกัน ได้แก่

• อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่มีการกำหนดตัวเลขแน่นอน มักจะกำหนดในช่วง 1-3 ปีแรกในการผ่อน ทำให้ทราบจำนวนที่ต้องจ่ายอย่างแน่นอน สามารถวางแผนการเงินล่วงหน้า และควบคุมค่าใช้จ่ายได้
• อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่มีการเปลี่ยนแปลงตามข้อกำหนดแต่ละธนาคาร ปรับขึ้นลงตามสถานการณ์ตลาดการเงิน ไม่สามารถกำหนดได้ และอาจจะแตกต่างกันขึ้นกับความเสี่ยงของผู้กู้ สำหรับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักจะใช้อัตราดอกเบี้ย MRR และ MLR เป็นหลัก แต่งห้องน้ำ

เมื่อจะกู้สินเชื่อบ้านจึงควรพิจารณาเลือกวิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยให้เหมาะสมกับความสามารถในการบริหารเงินของ

4. รู้จักผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

เนื่องจากสถาบันการเงินมีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่หลากหลายประเภทเพื่อตอบโจทย์ทุกเรื่องบ้าน โดยสินเชื่อบ้านโดยทั่วๆ ไป เช่น สินเชื่อเพื่อซื้อสร้างที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อต่อเติม/ซ่อมแซมบ้าน หรือสินเชื่อเพื่อตกแต่งหรือซื้อเฟอร์นิเจอร์ เป็นต้น นอกจากนี้ สำหรับแต่ละสถาบันการเงิน ก็มีโครงการสินเชื่อบ้านที่หลากหลายเพื่อให้เหมาะกับโจทย์ของผู้กู้ หรือแผนการชำระเงินของผู้กู้ เพราะโครงการสินเชื่อแต่ละโครงการจะมีลักษณะที่โดดเด่นแตกต่างกัน เช่น เงื่อนไข โปรโมชั่น วิธีคิดอัตราดอกเบี้ย การลดหย่อนค่าธรรมเนียมบางประการ เป็นต้น ซึ่งคุณสามารถนำแต่ละโครงการมาเปรียบเทียบความคุ้มค่าได้

5. รู้จักวิธีบริหารหนี้สินและการผ่อนชำระ

การรู้จักบริหารหนี้สินถือเป็นวินัยข้อสำคัญ เพราะการชำระเงินกู้ให้ตรงเวลาไม่ได้เพียงแสดงถึงความรับผิดชอบของผู้กู้เท่านั้น แต่ยังหมายถึงการตัดปัญหาเรื่องประวัติติดค้างการชำระหนี้ในเครดิตบูโร ซึ่งสามารถส่งผลต่อความยากง่ายหรือโอกาสอนุมัติเงินกู้ นอกจากนี้ อย่างไรการชำระหนี้ตรงเวลาก็เป็นผลดีต่อผู้กู้เองอยู่แล้วที่จะทำให้ปลดหนี้สินลงได้ตามระยะเวลาผ่อนชำระ

สำหรับเทคนิคที่จะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนดนั้น คุณอาจจัดทำแผนรายจ่ายประจำเดือนว่าในแต่ละเดือนมีรายจ่ายจำเป็นอะไรบ้าง เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอินเทอร์เน็ต และแน่นอนว่าค่าผ่อนชำระหนี้รายเดือน ซึ่งคุณสามารถเลือกช่องทางชำระหนี้ได้หลายช่องทางตามสะดวก หรือจะเลือกวิธีที่สะดวกและได้ผลมากที่สุด คือ ตั้งระบบตัดบัญชีเพื่อจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนแบบอัติโนมัติก็ได้ โครงการบ้าน

สรุป

ปัญหาเรื่องสินเชื่อบ้านที่เคยคิดว่ายุ่งยากซับซ้อน เพียงค่อยๆ ทำความเข้าใจจากเรื่องพื้นฐานก่อนว่าอะไรคืออะไร เตรียมตัวด้านการเงินอย่างไร รู้จักเรื่องดอกเบี้ยและประเภทสินเชื่อ ตลอดจนการวิธีผ่อนชำระ คุณก็พร้อมที่จะเรียนรู้ขั้นตอนต่อไปสำหรับการขอกู้สินเชื่อได้ไม่ยาก ทั้งนี้ หากคุณยังมีข้อสงสัย ยังไม่แน่ใจว่าจะเริ่มต้นขอสินเชื่ออย่างไร ก็สามารถสอบถามกับทางธนาคารที่มีความเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อบ้านโดยตรงได้ เพื่อให้ “อยากมีบ้านของตัวเอง” ไม่ใช่แค่ “อยาก” อีกต่อไป หากท่านบ้านที่ท่านสนใจ หรือ อยากตกแต่งบ้านมาดูรีวิวบทความนี้ได้ แต่งบ้านสไตล์ย้อนยุค

อ่านบทความดีๆ คลิ๊ก ไอเดียแต่งบ้าน pantip